我们提出推迟退休年龄，不能只看到少数国家退休年龄比我们高，还要分析人家的退休年龄与寿命和工作年限的关系。
我们先看寿命。根据世界银行的数据，2017大马人口预期寿命为74岁.
与国外对比，大马的退休年龄虽然不高，但大马人的预期寿命也不高，退休后只能领取13年的养老金，而外国退休后可领15-23年的养老金。
大马60岁退休，领取养老金和使用养老金的年限为13年。日本人口的预期寿命为83.2岁，60岁退休后领取养老金的年限为23年，几乎是我们的两倍。
此外，工作年限不仅取决于退休年龄，还取决于进入劳动力市场的年龄。由于大马教育水平与发达国家相比存在不小差距，我们很多人初中毕业后就进入了劳动力市场，而发达国家大多读完大学或职业学校才进入劳动力市场。
根据联合国的报告，大马人口平均受教育年限为8.5年，发达国家一般都在10年以上。挪威12.6年，新西兰12.5年，美国12.4年，德国12.2年，澳大利亚12年，以色列11.9年，韩国11.6年，加拿大为11.5年，日本11.5年，法国10.4年。接受过中等教育的人口占25岁以上人口的比例大马仅为48.1%，而欧美不少国家达到了80%以上，捷克为99.8%，德国97.2%，美国89.7%，挪威为87.3%。
我们按大马进入劳动力市场的平均年龄为19岁计算，到60岁退休要连续工作41年，工作年限占预期寿命的66.1%。日本进入劳动力市场的年龄比我们长4年，同样是60岁退休，日本人只工作38年，工作年限占寿命的45.7%。
人类发展经济的目的就是提高生产力，解放劳动力，让劳动者享受更多的休闲时光。在大马人工作年限占寿命比重过高、就业压力仍然很大的情况下，提出延迟领取养老金年龄计划，一定要设计得周全缜密。
健康是人生重要的课题。在计算退休生活费时，加上可能的医疗支出，是规划退休理财时必须特别重视的一环。
我国的医疗费是以每年提高约6％的速度攀升，可预知的是，许多人将在急需一笔庞大的医药费时，却发现根本没有能力支付。年龄增长疾病将不可避免缠身，生病机率提高，医疗费将会是沉重的负担。除了要有充足的医疗保险外，也要透过长期累积退休金以应对额外的医疗开销。自己老了以后即使身体不好，经济上也不必依赖任何人。
面对现代人活得太老、花得太快、存得不够、钱越变越薄的趋势，尽早进行退休理财规划，才能为退休的路铺上安全足够的粮草，让退休与寿命一样长久。
退休规划3大原则
1. 退休前：应积极从事有效的投资，以较少的成本来累积退休金，故可积极地选择风险相对较高的金融产品及利用复利效果，定时定额长期且持续性地存退休金，以达到最有效的退休金的金钱价值累积。
2. 退休后：需有稳定的收入，并妥善规划每月可用的退休金额度，以降低因寿命延长而导致退休金不足的风险。
3. 选择适合自己的投资理财工具：在金融投资市场中有许多的投资工具都可以用来累积退休金，如银行定存、股票、债券、信托基金、保险产品等。最好能定期检视，根据自己人生阶段的改变及每年投资大环境的变化，做到最适当的资产配置，以保证我们的规划更加贴近现实的状况。
个人看法还是这个：
总资产 × 年回酬率 > 年开销
若要达到这个formula，你可以借用几个方法：
想一下什么是一生最重本的开销：
- 房子 (不用紧，死的话有保险陪）
- 车子
- 医疗费 (不用紧，死的话有保险陪）
- 结婚 （不需要奢华）
- 丧事（不需要奢华）
- 其他的如生活费用以及旅游开销及娱乐开销（不需要奢华）
- 孩子教育费 (不用紧，死的话有保险陪）
我可以跟你说，到了退休年龄后，你的每日开销除了以上的，都是很少的。
前提是：为什么我们一定要大富大贵？难道财富可以带到棺材里头？
懂得把负债转换成保险开销后，那么我们也要提升本身的理财投资技巧。方法：
1. 无形资产 - 财商，用人的能力，人脉，生意技巧，投资技巧，储蓄技巧，理财规划等等
2. 有形资产 - 房地产，证券，储蓄，私人公司股份，commodities等等
生意是可行的长期带给你回酬的资产。当然，你也需要拥有无形资产（如运作和用人的能力）才可以提高报酬率。无论未来的路是如何，你一定要知道，你现在选择的道路就是你未来退休后的“雏型”。
No comments:
Post a Comment