Saturday, December 28, 2019

2019十二月廿七日天堂与地狱

~【 三個真心的笑容 】 網路文章分享

有一位家財萬貫的富翁快死了,死神來接他走;他問死神 「我死後會上天堂、還是地獄?」

死神跟他說:「地獄。」

富翁很不服氣地說:「怎麼會是地獄呢?我捐錢蓋了好幾座教堂,還捐很多錢給教會,怎麼會是下地獄,我不服氣!」

「你不服氣嗎?那好,我給你一週的時間,如果,你可以收集到三個真心的笑容,你就有機會上天堂。」

富翁很得意,他心想,要三個真心的笑容還不簡單!

死神走後,富翁想了一下,要得到真心的笑容,就從自己結髮四十年的老婆開始,會比較容易一點

這是他老婆以前就很想要於是,富翁就花很多錢買了一條鑽石項鍊的 ~ 送給他老婆。

老婆見到鑽石項鍊,很驚喜、也笑的很開心;但是,死神卻告訴富翁,這根本就不是真心的笑容!

富翁感到很奇怪;於是,他又加把勁,送了老婆房子、車子、鑽戒;所有女人想要的東西,他都買了;奇怪的是,老婆雖然高興,卻都不符合真心的笑容的條件。

就這樣過了三天,富翁越來越慌張,因為,時間只有七天,他卻連老婆的一個真心的笑容都得不到。

直到第四天早上,富翁起的很早;想到自己快要死了,而且,再也沒什麼東西可以給老婆。煩惱中,他不自覺地走到廚房,拿起平底鍋,打了兩個蛋,烤了土司,開始做早餐

他老婆起床,看到富翁在做早餐,大吃一驚;因為,他們明明有很多傭人,富翁根本不用自己做早餐啊!

富翁把早餐端上桌,老婆吃了一口,突然,眼眶泛紅;然後,笑了起來,她說 「親愛的,你還記得,我們剛開始創業的時候,沒有錢,你都會做早餐,我們就是吃這樣的簡單早餐喔。」

這時候,富翁突然發現,老婆的笑容好美;一早起來的她,雖然,沒有化妝,笑容卻美的讓人心動。富翁突然明白,這幾年來,他從來沒有好好陪過他的妻子,都忘記她真正開心的模樣了。

※   《於是,富翁得到了第一個真心的笑容。》

接著,富翁回到公司,他決定要把第二個真心的笑容交付給他一個非常信任的部屬 於是,富翁把部屬叫了過來,對他說:「我決定要升你的官,讓你當副總裁;然後,給你股票和獎金!」

部屬非常驚喜,臉上堆著笑,對富翁連連感謝;可是,富翁卻發現,那部屬的笑容還不是真心的笑容。

富翁後來又開了很多優渥的條件,給了更多的獎金和股票;可是,部屬雖然高興,富翁還是沒看到他的真心的笑容。

時間又過了三天,直到第七天的早上,富翁把部屬叫了過來,遞給部屬一張假單、還有五張機票。你為我賣命這麼久,我才發現,沒有讓你好好的放假陪家人;我給你一個月的長假,這是五張到夏威夷的機票,帶你的老婆和孩子一起去玩吧!」

部屬先是吃驚,然後,臉上嚴肅的表情慢慢變了,變得柔和、溫暖,一個笑容在他了臉上綻放開,那是很輕鬆、很輕鬆的笑,淺淺的微笑,但是,讓人一看就覺得很舒服。

「是啊,我真的好久、好久沒有跟孩子去玩了;他們都快認不得這個老爸了!」

※   《富翁鬆了一口氣,原來,這才是部屬真心想要的;這是第二個真心的笑容。》

可是,好不容易得到第二個真心的笑容,時間卻已經剩下不到一天了富翁想了想,覺得時間已經來不及了,無論是老婆或是部屬,都花去他太多時間了,看樣子,他註定要下地獄了!

想到要下地獄,富翁有點難過;他決定脫下西裝,到外頭走走。

對日理萬機的富翁來說,這樣一個人四處閒晃的經驗幾乎是不可能的。

平常,他出門,一定是坐高級的賓士車,身旁一堆保鏢,手邊總是有著處理不完的公文,真的沒什麼機會一個人在街頭慢慢走。

富翁想,反正再過幾個小時就要被死神抓去地獄了,所以,他也不想掙扎了,只是在路上悠閒地走著。

走著、走著,富翁突然看到了一位小女孩蹲在路邊哭;周圍的路人卻沒有人願意伸出援手幫助她。

反正,我也沒多少時間好活了,就幫幫小女孩好了。

富翁想著,於是,把小女孩帶去警局,做了筆錄,等小女孩的父母親來接她。在等待的這段時間,富翁一直看著時間,他心裡是有點焦急的,因為,離死神來接他的時間越來越近了,他卻只能枯坐在警局中。

富翁一直陪著小女孩,直到小女孩的父母終於趕來,三個人哭了起來,抱成一團。

看著這一幕,突然,富翁感到一陣打從心裡升起的溫暖;啊!原來,單純地幫助別人,是這麼美好的一件事啊!

然後,他看到死神出現在警察局;富翁嘆了一口氣,知道自己要被抓去地獄了。他伸出雙手,準備讓死神銬上手銬;可是,死神卻意外的搖了搖頭說 「你不要跟我下地獄,你可以上天堂了。」

富翁睜大眼睛;他不懂。

「第三個真心的笑容」死神拿出了一面鏡子放在富翁的面前,「其實,老早就出現了。」

富翁看著鏡子中的自己,原本嚴肅、繃緊的表情,竟然整個鬆開了,一雙殘酷的眼睛變得像小孩般清澈;最重要的是,他的嘴角竟然不知不覺微微上揚著,彷彿不是一位掌握大權的總裁,而是一位親切慈祥的老人。

富翁看到的是自己真心的笑容。

死神說:「你心態已改善,我沒有理由帶你下地獄。但是,天堂的使者還沒來引導你,看來,你能維持這樣心態的話,尚有一段時光可以服務社會。」死神說完,就消失了。

※   《「原來,第三個真心的笑容是我自己...是一個真心的笑容;富翁發現自己了。》

是啊!《每個人都可以是富翁,有著「愛、關懷、原諒」的富翁;雖然,我們的世界仍然風風雨雨,然而,有彼此的支持與關懷,每一刻都有真心的笑。願FB的法親們,都能找到自己真心笑容。》【感恩合十】

~【 商人的心態 】網路文章分享

有位建設公司的大老闆往生了,到地府報到,閻王問他:「你希望上天堂還是下地獄?」

建商說:「我可以先參觀嗎?」

閻王:「當然可以。這樣吧!第一天讓你參觀天堂,第二天再參觀地獄,第三天我再問你希望上天堂還是下地獄。」

終於到了第三天,閻王問建商:「你決定如何?」

建商:「天堂真的很美,但是人很少,很冷清;地獄不但人多,而且我還看到好多同行的朋友,都在—起唱歌、喝酒、聊天,還有辣妹陪侍,所以我決定到地獄去。」

結果,建商立即就分配到地獄,但他一報到立刻被執行上刀山、下油鍋的酷刑。

建商受刑後飽受委屈,向閻王申訴:「為什麼我參觀地獄時所見的場景與事實完全不一樣?」

閻王:「虧你自己是建商還搞不懂狀況,你那天參觀的是地獄的樣品屋」。

2019 十二月廿六日四五十岁穷因失策造成

在資本主義的世界裡,很殘酷和現實的是,人們對你的尊重,有很大一部分都來自於你的財富和地位,而不是對你的年紀和笑容...

這句話可能年輕的讀者還沒有感觸,但是等到你們過了四十或五十歲時,慢慢的你們就會感受到,在這社會上,能適時受到他人尊重,竟然是這麼的重要。

當然我不是要你變得很虛榮的,要變成暴發戶或拜金主義者天天炫富;這裡的尊重是指讓人認同你對於經營人生和生活品質的付出和堅持。

不幸的是,在資本主義的世界裡,人們判斷一個人是否努力去經營和提升自己的人生,都是用你的財富或是收入來做基準的。

尤其我們這個社會,基本上對年輕人比較友善,你們的窮,你們的沒有錢、沒有資源,大家都是可以體諒的。

可是一旦過了四十或五十歲,如果你還是一樣經濟很拮据,沒有存款和資產,日子仍然過得很困窘,那時真的沒有人會原諒或同情你的窮。這種傷害或壓力,其實是令人難堪的,甚至會造成心理創傷。

很無奈的是,人在年輕時總是不會想得這麼長遠。更可怕的是,大家都沒搞懂一個事實:在這個「新貧庸時代」,光是靠努力工作和血汗加班,是無法累積財富的,甚至無法保障你的未來是否能得到該有的尊重。

美國聯邦參議員伯尼.桑德斯(Bernie Sanders)是個猶太人,他曾在某個專訪中這麼說:

我相信所謂的人權,就是有不錯的工作和收入,擁有能負擔得起的房子、健康保險,還有教育。

其中,他提到的教育,是猶太人最重視的。

他們堅信,沒有了教育,就不會有工作收入和房子保險等等有形無形的資產。

如果你現在還年輕,想在未來能得到一定的尊重,從現在開始不只是要努力工作,還必須掌握兩個力量來幫助自己,在四十或五十歲後,才可以得到該有的成就和尊重。

這兩個力量,一個是自律,一個是不間斷的自我教育。

因為,當你年紀愈大,愈沒有人會原諒你的「窮」。

如果你沒有自律,不管做什麼工作都不會成功。

如果你沒有不間斷自我學習的決心,或許你可以賺到今天明天或下個禮拜的薪水,但你賺不到三年後甚至十年後的財富。

2015年我在《30歲後你會站在哪裡?PART-3》書中就用『當你年紀愈大,愈沒有人會原諒你的「窮」』這個標題,來提醒年輕人,不要等老了再來後悔。

然而,這幾年來我收到的讀者回應,都不是年輕讀者來問如何避免淪為這種不受尊重的老人,相對的,來信的都是40以上或快50歲的讀者,焦急的問他們還有救嗎?

如果你年紀已經不小,當然你就喪失了可以運用「時間報酬」,這種需要二十到三十年,長期現金流策略的資格。

但是,只要你不是流浪漢,只要你還有工作和收入,你還是可以透過「總經投資」的價差和波段策略,每次擬定三到六個月的交易計劃,為自己增加「被動收入」,來防止自己的鈔票被通膨吃掉,同時也可累積更多財富。

總之,只要你能儘快練出,「自律」和「不間斷自我學習」這兩種功夫,進而擁有「總投能力」和「被動收入」,我相信,你至少可以得到和年紀相當的尊重,不需要再為自己的年紀和貧困,乞求家人或他人的原諒。

※本文由狄驤《白話總經投資學院》授權轉載,原文刊載於PressPlay

文章來源:【總投入門】年紀愈大 愈沒有人會原諒你的「窮」?

《延伸閱讀》

Thursday, December 26, 2019

2019十二月廿五日。創造價值

【高薪水和熱愛的工作,應該選擇哪個? 】

🌈Sadhguru(薩古魯)回答了選擇工作時薪水的重要性,並闡述了一個人該如何衡量活動的真正價值。

❤️問:我現在有兩個工作選擇,一個薪水高,另一個我很喜歡但薪水不那麼高。我應該選擇哪個?

🙏Sadhguru(薩古魯):你不必以你的收入去衡量自己的價值。你的價值該以你的責任為衡量標準。其中的特權不在於你獲得多少報酬,而在於你被允許去創造什麼。

金錢是生存的一個途徑,從那個層面來說是必要的。然而,你必須永遠以你被給予的活動來衡量自己。你被賦予了什麼層次的責任?你被賦予了何種機會去創造對你以及你周圍人真正有價值的東西?

🐬觸碰另一個生命

你在世界做的任何工作,只有能夠深深觸碰他人生命的,對你來說才是真正值得的。舉個例子,如果你要拍電影,你想要拍沒人看的電影嗎?或者建一座沒人想住的房子?你不會想要製造沒人想用的東西,因為,某種層面上,你渴望觸及他人的生命。

如果你深入地看,你會看到,你其實希望你所做的工作能夠去觸碰他人的生命。很多人試圖把生活分割為工作和生活——工作是為了賺錢才做的,而家庭則是為了觸碰生命。但這個面向不需要僅局限於家庭而已,而應該延伸到生命的每個面向。不管你做什麼,都應該觸碰到他人的生命——這是唯一真正重要的。

🌱你觸及他人生命有多深,取決於你多投入到你所做的事情之中。

如果你深深地投入,自然你工作的方式會非常不同,你也會因你的工作能力而獲得相應的報酬。有時候你可能得和老闆商討或要求提薪——或許有些公司需要這方面的提醒。但總體來說,如果人們意識到你對公司的價值,他們會為你提供相應的報酬。

🌱如果你在當前職務上越來越得心應手,有一天,當必要的時候,你就可以上升到更高層次的職位,你的收入也可能一下子翻十倍。比如,你現在在領導一個企業,出於某種原因收入並不高,但你被賦予全部的責任去掌管整個公司的運營。如果你做得好,整個世界都在看,那麼明天大家都會願意要你,不惜任何高價。所以你的價值不必總是以報酬來衡量。

🐬為什麼我們有企業

我們建立企業是為了通過集體力量達成個人做不到的事情。我們可以每個人只是作為個人企業家運作——歷史上我們就是這麼運作的——每個人都是某個商品的製造商或交易商。但當我們願意將幾千人的意願放在同一個方向上,那就是一個想要有所成就的企業。

🙏你必須以人們願意給你的責任,以及你所創造的是否對你和他人真正有價值來衡量你的價值。

🐬你的真正價值體現在這個企業交給你的責任和信任有多大。你從中獲得的收入也重要,但不代表一切。你必須以人們願意賦予你的責任,以及你所創造的是否對你和他人真正有價值來衡量你的價值。

愛與恩典❤️

~薩古魯

文:引用https://blog.xuite.net/tonycjones/twblog/588768169

Monday, December 23, 2019

2019 十二月廿四日廿八岁

35岁那年,我悟出了3个理财道理!

今天这番来自35岁过来人的肺腑之言,希望各位徘徊在28岁路口的朋友,能够多多少少听进去,那也不枉费今天码字了。

在《小王子》里,有一句很经典的话:如果你说你在下午四点来,从三点钟开始,我就开始感觉很快乐,时间越临近,我就越来越感到快乐。

云妹发现,人对于一件事情的焦虑感其实也是一样的。

在一件事情还没真正到来时,往往会提前开始感到焦虑,而且时间越临近,就越来越焦虑。

今天是12月4号了,很快,第一批90后就步入30岁了。

但云妹发现,在云妹导咨询的朋友中,对30岁这个年龄最感到焦虑的,倒不是已经30岁的朋友,而是二十七八岁,还有一两年才到30岁的朋友。

28岁是一个形态丰富的年龄,有人依然孑然一身;有人正在相亲的路上;有人已经有了家室,正在为房贷奶粉钱卖命。

想想云妹迈进30岁大关已经有几年时间了,那么今天云妹以过来人的身份,和各位28岁的朋友聊一聊理财上,我想告诉你们3个小道理。

先来聊一聊工作方面。

对于一般人来说,工资都是最主要的收入来源,因此,说到理财我们就有必要聊一聊工作的事儿。

云妹个人认为,不管你结婚与否,28岁都应该是一个把主要精力放在工作上的年龄段。

结合过往的人生经历,关于工作,云妹主要有3个建议:

一是慎重考虑对行业的选择。在如今这个时代,工龄和价值是不一定能挂钩的。

有些行业的经验价值和技术含量比较高,越老越吃香,比如说教师和医生,很多时候工龄经验就是最有说服力的背书。

有些行业的经验价值不值钱,技术含量不高,很可能吃的就是青春饭,过多几年就被薪酬倒挂了。

如果你的行业是前者,可以考虑继续积淀深耕,往个人职场价值更大化的方向去努力。

而如果你的行业是后者,云妹则建议你要尽早考虑转换到一个经验价值相对比较值钱的行业。

28岁,要重新适应一个行业还是来得及的。如果你到了35岁才转行,过往10多年的工作经验在新行业面前都不足以成为谈判筹码。那么,你就要和一群比自己小10多岁的人一起竞争,像毕业生一样领着三四千的工资。

这对于上有老下有小,肩上还有房贷车贷压的35岁中年人来说,无论是经济压力上,还是心理压力上,都是一件相当难受的事情。

所以,如果你到了28岁,是时候慎重考虑对行业的选择了,趁你还年轻时,犯错的成本还低,要转换赛道的不要再拖了。

二是保持学习充电,该考的证要抓紧时间考了。

证书是职场谈判的一个筹码,因此,从长远的角度来说,考证也是在为理财作铺垫。

如今这个社会,对中年人并不宽容。很多企业招聘都有明确规定,年龄必须在35岁以下,就连考公务员,过了35岁也没这个资格了。

所以,如果你已经28岁了,不能保证自己能不能一次考上,那就要抓紧时间考证了,给自己留多几年时间,多冲刺几次。

三是在正职之外,尽可能发展一份副业。

关于副业,我们在此前的文章《年近30还没副业的90后,如何突破财富的天花板?》里和大家详细讨论过这个问题,有需要的朋友可以回顾一下。

另外,到了28岁,你要有规划地把资金用于理财规划。

28岁,不要再听信太多消费主义的洗脑毒鸡汤,为所谓的精致主义买单了,把钱花在能给你带来现金流的事情上才最实在。

当你以后有急事需要用钱时,你就能体会到这句话的意味了。

在理财规划上,最基本的要求是你要开始为以后提前准备储蓄了。

28岁的你,和22岁刚毕业那年的你,担负的责任不一样。

刚毕业那会儿,没有什么负担,一人吃饱,全家不饿,任性当个大手大脚的月光族,似乎也没有太严重的后果。

但当你到了28岁,你就会体会到,以后要花钱的地方就多了去了。

成家立业、养儿育女、父母养老、自己养老,每一件都是需要充足的资金。

即使你是单身贵族,觉得这些离你还远,那么最最起码的,你也应该为“Fuck you money”作储蓄。

即使现在你被老板炒了,你也还有足够的资金能够生活维持半年到一年的生活。

不然一个28岁的人被炒了还得马上向家里求助转账才有钱吃饭,那着实是一件挺可悲的事情。

所以,28岁的你,已经没有资格月光,有本事的就多赚点,没本事的就是多省一点也要省下存款来。

在强制储蓄的基础上,你还应该学习理财,知道钱除了放银行存定期,还能放哪里可以可以获得更高的收益。

让自己通过理财获得一定的额外收入,跑赢通胀,才不至于存钱存得那么辛苦。

不要因为现在本金还不多,收益想必也高不到哪里去,就觉得没有理财的必要。

理财不是一件你需要时可以现学现用的事情,它需要长时间的学习和琢磨,尽早开始练手理财,是在积累理财经验。

最后,云妹以一名过来人的身份叮嘱各位28岁的朋友一件很重要的事情,请你务必重视:

提前把潜在的风险扼杀在摇篮里,尽可能降低家庭成员发生极端风险从而严重影响资产的概率。

过了30岁,你会深有感触地发现,你的生活质量和你的收入水平不一定是正相关的。

父母的身体状况和财务状况,会在很大程度上决定了你的生活质量。

养老最大的压力,不在于日常吃喝,而在于医疗支出。

大家都知道现在看病有多贵,中产和贫民之间不过一间ICU病房的距离,只要一人重病,就有可能让两三代人辛苦打拼的成果一夜回到解放前。

如果父母的身体状况不好,没有多少养老储蓄,而且没有相应的保障,你会发现你真的不敢放开胆子去花钱。

你会绷紧神经,时刻惦记着存钱,因为你清楚地知道,在重病面前,有多少钱决定了能活多少天。

但云妹认为,光靠存钱来应对极端风险,其实有点笨了。

云妹个人建议,可以考虑在经济可承受范围之内,通过小量的保费支出,撬动杠杆,将无法承担的极端风险转移给保险公司。

因此,给父母配置好保险,让保险公司帮你兜底风险,才是明智的省心之举。

此外,自己和孩子也是同理,同样需要配置保险,做好保障,将一家人的潜在风险扼杀在摇篮里,尽可能避免发生严重影响资产积累的极端事件。

云妹以过来人的身份告诉你,28岁了,务必要为潜在的风险多想一点,多做一步。

唯有如此,才不会让自己以后在生活面前那么被动。

今天这番来自35岁过来人的肺腑之言,希望各位徘徊在28岁路口的朋友,能够多多少少听进去,那也不枉费云妹今天码的这些字了。

此篇文章来自于网路

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Saturday, December 14, 2019

2019十二月二日~大马

马来西亚有大比例的华人,华人拉高了马来西亚的GDP,实际上大部分马来人是吃华人补贴拉低了GDP。大家应该知道马来西亚有接近1/3的华人,1/10的印度人,马来西亚华人印度人受教育程度不亚于新加坡人,可以说马来西亚是由一个低配版新加坡加一个小印尼组成的国家。众所周知华人占据了大马绝大部分的财富,产生了主要的GDP,大马华人热衷于赚钱,对政治不感兴趣,导致大部分政府人员,军人都是马来人,也就是说华人赚钱交税养低效率的马来人公务员,军队,警察。马来西亚华人新兵只占总数0.29%,马来西亚的公务员主要都是聘请土著,马来西亚的公务员,土著占95%,华人和印度人仅占5%。一般上,马来西亚的华人很少会去当警察和军人,主要是因为他们升职的机会非常之低。

马来西亚人口密度相对不是很大,人均资源相对较为丰富,而且大家不要太小看马来西亚的工业,马来西亚可是有国产汽车的,宝腾(Proton)、北鹿大(Perodua)汽车是马来西亚本土汽车制造厂商,销量位列马来西亚汽车市场的前两位,占据了大部分市场份额,相对来说比中国国产车占比要高。

近30年来,马制造业发展迅速,2010年制造业总产值约为2641.7亿美元,增加值为539.1亿美元,占GDP的比重达22.5%。马制造业以食品制造、电子电器业、木制品业、炼油业、橡胶产品业和非金属矿产品业为主。在制造业各行业中,精炼石油产品、化工产品、电子元件和电路板制造和动植物油脂制造(主要指棕油制品)是2010年马GDP的主要贡献行业。这四个行业的工业增加值为238.7亿美元,占制造业的比重达到44.2%。马来西亚电子制造业也不错,世界上有1/3的半导体是在槟城装配的,众多的电子供应商、采购商和制造商聚集在槟城,使今日的槟城有“东方硅谷”之称,另外槟城华人印度人比例接近一半,造就了槟城的繁华。

马是生产及出口半导体、视听器材、空调、橡胶产品及人造油产品,并居于领导地位的国家。马工业经过年的高速发展已经形成了相当规模完整的工业体系。国产小汽车在东亚一带享有盛誉。马也把重点放在推介资讯科技上,它以多媒体超级走廊计划大举开放通讯市场、网上咨询服务、电子商务、数码广播科技。

马来西亚地理位置优越,全国靠海,运费成本低,资源也比较丰富。总的来说还是华人印度人受教育程度高,撑起了马来西亚,否则也就是一个小号的印尼罢了,像印尼华人印度人数量虽多,但比例太低,人均GDP照样低。

2019十二月十五日~德国

德国凭什么撑起如此完善的福利?

这是因为德国的发展走向了体系化。

第一,不靠盲目的高速发展。

第二,不玩金融衍生产品。

第三,不靠旅游。

第四,不靠房地产。

那靠什么?

高端工业品生产制造和出口

所以,它的经济被定义成世界上最健全的经济,——德国的经济不玩虚的,故德国能够支撑起这么好的福利。

当然,满足以上条件,还是要依赖一个清廉奉公、司法公正的政府。养老医疗教育大多由政府来负责,所以德国百姓无需为生活担忧,也不用存钱。很多欧洲国家完善的福利体系,的确让百姓更安心、更幸福!

总的来说,德国有着

低廉的生活成本 显著的生活品质

公立幼儿园至大学学费教育全免费

顶尖教育水平,高等教育与英、美齐名

领先的医疗水平,体系完善,全民免费

福利优渥,退休前纳税5年可领养老金

每月领取育儿补助,最高到孩子25岁

全年178天法定假日,40多天带薪假期

Friday, December 13, 2019

2019十二月十四日最好工资

时代和趋势正在改变, LinkedIn 列出十大新兴职位:

1. Artificial Intelligence Specialist
2. Robotics Engineer
3. Data Scientist
4. Full Stack Engineer
5. Site Reliability Engineer
6. Customer Success Specialist
7. Sales Development Representative
8. Data Engineer
9. Behavioral Health Technician
10. Cyber Security Specialist

Thursday, December 12, 2019

2019十二月七日生生死死

什麼是「幸福」? 殯儀館接體員:看多了,財富真的不重要。

愈接近死亡的人,愈能感受生命的意義。

愛是什麼?家人是什麼?所謂的幸福又是什麼?愈接近死亡的人,愈能感受生命的意義。

7年級生「大師兄」,是殯儀館的冰庫管理員。遺體送至殯儀館,一律經由他們確認、入庫。若是遇上找不到家屬、沒有葬儀社願意接手的案子,例如自殺、意外、街友、孤獨老人等,他們也會親自前往現場接回遺體。2、3年工作下來,他已和一千多具遺體打過照面。

「吊死叫盪鞦韆、跳樓是小飛俠、腐屍是綠巨人、燒炭是小黑。太胖的人燒遺體時會發爐,……」2018年12月,大師兄出版《你好,我是接體員》一書,以幽默筆調記錄殯儀館工作現場的所見所聞。在這些與死亡交手的人眼中,一個冰櫃就是一個故事。

這些名稱看似可怕,其實最令人心涼的往往是人情。在殯儀館現場,更讓人更學會如何提前規劃善終。
家人不是有血緣的人,而是你走了後會惦記你的人。

俄國文豪托爾斯泰曾說,「幸福的家庭都是相似的,不幸的家庭則各有各的不幸。」在殯儀館,這句話總能得到驗證。家族內部的愛恨情仇,往往隨死亡浮上檯面。

「常有人說不結婚生子,老了會很慘,死了都沒人幫忙收屍。我其實很想告訴他們,殯儀館有一堆子孫滿堂、沒人要領的骨灰。」大師兄說。

每次聯合公祭後,總有許多家屬因為遺產分配不均、和死者的紛爭未了等因素,藉故不領取骨灰。無主的骨灰年復一年累積,最後只能倒在公墓旁的土地,或直接當垃圾處理。

在意外、自殺現場看過不少駭人的屍體,但大師兄認為,最可怕的並非屍體本身,而是漠不關心的家屬。

在殯儀館,他看過許多光怪陸離的故事:有子女隨意把父母的骨灰裝進乖乖桶,或者乾脆倒掉。也有久病臥床的老人陷入假死狀態,被誤裝進屍袋當中。兒子看見還在喘氣的父親,居然問:「這樣還要冰(大體)嗎?」……

他也接過一個令人唏噓的案子:一具在家往生許久才被社區鄰居發現的白骨,警方循線找到家屬,地址卻出奇眼熟。原來,死者的哥哥就住在他隔壁。2人因為祖產問題,早已互不聯繫。聽到弟弟走了,哥哥竟還顯得有些開心。

還有一個車禍過世的死者。除了一個受刑人兒子外,沒有其他家屬探望。兒子看著父親因意外而扭曲的臉孔,只說了一句話:「我就是來看你怎麼死的,真的不得好死。」兄弟父子一場,最後只剩下恨與怨懟。大師兄感嘆地說:「這也是血緣啊。」

但殯儀館裡也有溫情的時刻。
一位女子想探視過世的女友,卻被死者家屬拒絕瞻仰遺體。女子天天在冰庫前哭泣,一直跟到遺體出殯、進火葬場。因2人在法律上非親屬關係,工作人員雖然同情,卻也無可奈何。撿骨過後,原本態度冷淡的家屬終於鬆口,告訴工作人員:「麻煩分一些骨灰給她吧。」
所謂親情,有時無關血緣或法律。一對父母離異的兄弟,分隔多年後,哥哥自殺,警方聯繫弟弟前來認屍。但因兩人30多年未見,這位前來認屍的男子,一時也無法確認眼前的大體身分。看著遺體,他只說,「雖然我不知道你是不是哥哥,但我感受得到。你的喪事我一肩扛起,希望你能好走。」相信了,就是家人。

上億身家,也不一定能買到幸福的人生

看過形形色色的死者,也讓人對財富有新的思考。「每次去豪宅接大體,不是生病走的,就是吸毒死的。」大師兄說起最近經手的一個案子,死者在豪宅裡吸毒致死,屍水滲出,幾乎弄壞了整片高級木質地板。儘管家人俱在,卻無人願意出面處理,只剩下房東欲哭無淚。

另一個案例,則是一對在車上自焚的夫婦。點燃的汽油桶發生大爆炸,一打開車門,只剩頭蓋骨和整車黏液。事後大師兄得知,這對夫婦其實家境優渥,先生是倍受寵愛的獨子。兩人因賭債走上絕路,連房子都被抵押,家人甚至拿不出錢辦後事。唯一伸出援手的只剩堂哥,「他拿出3萬,說我們家就只有這麼多了」。

在殯儀館工作了一段時間,也讓大師兄看見財富如何引出人性的黑暗面。曾有死者的女兒和弟弟因遺產問題在告別式上爭吵,雙方一言不合,女兒一腳飛踢了自己的叔叔。「那場面超帥的。」大師兄笑說。是黑色幽默,也是家族的悲劇。
他也見過有家屬想把貴重首飾燒給死者,卻一轉身就被不肖的喪葬業者取走。甚至有化妝師會事前準備假戒指,替換遺體手上的真戒指。子女的孝心,最後全進了陌生人的口袋。

其實,財富生不帶來,死帶不走。遺體火化過後,工作人員常會在火化爐當中找到一些沒燒盡的黃金或有價寶石。在殯儀館,這些東西被稱為「民俗小費」。撿到工作人員會將之換成現金,請大家吃頓飯後全數捐給社福單位。

有錢就能幸福嗎?想起殯儀館裡的大體,和醫院裡身家百萬卻只能躺在床上的老人們,大師兄不無感嘆地說:「我現在還可以走,就已經贏過他們了」。

親人過世最難面對的是「自責」 不如珍惜當下人生

活在當下的道理,人人都懂,實際能做到的卻很少。殯儀館裡,總是不乏後悔的人。大師兄舉例,曾有位從美國回來的兒子天天在冰庫前哭泣,對過世的爸爸說:「我真的好想你,我以前為什麼沒時間陪你……」殯儀館有位資深大哥看不下去,對他說:「伊在生的時候你不看,現在死了才每天來看,有路用喔?」

「人過世之後才做的事情,其實只是讓自己的自責少一點而已。」大師兄說,在接到大體時,他常會想到自己的外婆:因為父親欠債跑路,從小撫養他長大,是和他感情最好的外婆。如果外婆被送進殯儀館時,自己還有話來不及告訴她,會是怎麼樣的心情?

大師兄說,儘管外婆已近93歲,仍耳聰目明。在繁忙的工作之餘,他常回家和外婆聊天。就算沒話題也要找話聊,把握祖孫2人的相處時光。

現在的他,對死亡已有豁達的體悟:「我希望我的人生就是沒有後悔地走,最後用免費的聯合公祭送我就好。」他還笑說,如果自己得了癌症,一定會請朋友吃飯,要大家先將白包給他:「反正我走了就用不到了!」

所以,幸福到底是什麼?這個困難的問題,答案或許意外地如大師兄所言般簡單:「現在,我只要能吃飯就覺得很快樂,一早起床能呼吸就覺得很愉快!」

2019十二月十二日~大马怒了

很多人忽略了一件宏观经济课题,马来西亚2018年前后的民怨沸腾,其中之一的原因就是家庭债务的堆积。

最新国内82.2%对比GDP的家庭债务以钱额来说是近12,000亿馬币。

依据比例,我国的家庭债务在东南亚区域居然是冠军,而且是以超大比例远胜泰国的68.9%,新加坡的53.6%,印尼的16.9%,菲律宾的9.5%!

对比跟我们同一级主权评级的经济体,我们也比排第二的南美洲第一富国智利高出近倍。

連一天到晚被形容先用未来钱最严重的美国,她的家庭债务比例也比我们低。
而房价全球第一的香港,家庭债务73.2%,香港的GDP跟我们差不多,房价是我们的十倍,她的家債数额居然還低过我们。
新加坡房价也是吉隆坡的近十倍,她的家債比例居然低至53.6%而已。
贷款利率只有我们十分之一的日本,家債也只是58%!

尽管国家银行一贯派定心丸,说国人家債只是金融资产的三分之二,不动产的四分之一,净资产依然高于负债,不过假如真的如此简单,就不会有政权变天的出现了。
家庭债务比例最高的87%是在2015年。

高家債阻拦了消费成长,削弱了GDP增速,加上当今执政党的權斗,这肯定是下一个政经海啸的根源之一!

2019 十二月十三日~薪资低

“马来西亚🇲🇾薪水太低,我要去新加坡🇸🇬做工!”

“马来西亚🇲🇾薪水太低,我要去澳洲跳飞机,摘苹果!”

你是不是时常听到以上的对话勒?相信身边的朋友,甚至是自己都曾经说过这样的话。

那究竟值不值得?在此我给出我的看法。

很多大学生毕业后,不懂要做什么,马来西亚的薪水那么低,RM2500左右。就连去Public Bank工作,底薪是RM3300,扣除衣食住行,每个月存的钱可能不到一千。

那么呢,他们就想到去新加坡🇸🇬工作,毕竟对岸的薪水是x3倍,2500新币转换成马币就是RM7500了!

如果去新加坡是做着专业,有技术性的工作例如会计,律师,医生,工程师。那么肯定是吃香,不忧吃穿。

可是很多人,甚至是大学生去新加坡都是做着3D的工作,何谓3D?就是Dirty,Dangerous,Difficult。做的工作都是洗碗,服务员之类的。

早九晚五已经很累了,如果还要节省租金,从对岸回到柔佛,然后隔天凌晨再从柔佛回到对岸,那么太辛苦了,工作会不够精神。于是,就在新加坡和几个朋友租了一个小地方,每个月扣除衣食住行,省省存到1000新币,就等于是3000马币了!

一个月存3000马币,一年就36000,工作三年,存到108千!

那么......这时候问题来了。

3年后,要继续留在新加坡还是回到马来西亚?

如果继续留在新加坡,就一直去做服务员,去洗碗?做到30岁,40岁,50岁?

决定回来马来西亚,当HR问你,你做过什么工,你只能说:“洗碗,服务员”?

HR凭什么请你?刚毕业的大学生比你年轻,所学过的知识还记忆犹新,而你,洗碗了三年,知识忘得8899。

可能你会说,我有108千,我要去创业,做老板!

问题是......

你要做什么生意?
资金是否充足?
在什么地点开张?
人流量如何?
打算请多少个职员?
租金预算是多少?
什么时候可以回本?
你忍受得住做老板的压力?

与其同时,当时留在马来西亚🇲🇾的同级朋友一步一步做,时隔三年,虽然月薪还是RM5000,存的钱不会比在新加坡多,可是经过了数年的工作,积累了一些人脉,技术。之后的薪水,待遇,成就就会慢慢地攀升。

到最后追上了当初在新加坡工作的某某。

这个问题,值得深思。

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Wednesday, December 11, 2019

2019 十二月十日~婚约

单方面离婚申请程序:

1. 携带身份证、结婚证书和孩子报生纸和My Kad(若有孩子)到现在(若还没分居)/之前双方一起居住地方最靠近的国民登记局(JPN)的Perkahwinan dan Perceraian部门填写申请表格并申请婚姻辅导。并非每一间JPN都能进行辅导,请打电话或到附近的JPN咨询为准。

注:若结婚证书遗失,可在该部门做 Carian/Cabutan Daftar Perkahwinan,收费 RM 50。

辅导申请表格一般只接受JPN的表格,自己网上打印的一般不被接受。申请费用RM 2。申请表格可以参考以下链接:https://www.jpn.gov.my/wp-content/uploads/JPNKC14.pdf

⚠️你是可以以下其中一项理由,申请豁免辅导: 

(i) 申请者被抛弃,不晓得另一方的下落, 如果可以证明到伴侣下落不明,法庭有权力豁免辅导。
(ii) 另一方住在国外/另一方是外籍已回到自己国家,离马已超过六个月。
(iii) 另一方在监狱里,被判坐牢五年或以上
(iv) 另一方患有精神病
(v) 法庭认为有特殊情况导致婚姻辅导不切实际。 
【若您符合其中一项情况,您可以直接找律师办理单方面离婚,可以直接跳过以下 2. 和 3. 】

2. 该部门官员/辅导员会安排您在半年内进行三次辅导,有些地方快的话3-4 星期辅导一次,根据收到的信件上所安排的日期为准。

3. 当您出席完三次辅导,您将会收到: Sijil Perakuan Majlis Pendamaian/Tribunal Perkahwinan Form JPN.KC29 (如果双方有出席)或 Form JPN.KC28 (如果对方没有出席婚姻辅导)。费用 RM 20。

4. 将您所想要的条件(孩子的抚养权,孩子的抚养费,妻子的赡养费,财产分配等)列下并咨询律师。同时可以准备好以下文件和资料:

- 双方IC 
- 结婚证书
- 婚姻辅导三次后的证书(信)
- 在一起的时候住的地址
- 双方的地址(若已分居)
- 孩子报生纸或My Kad (若有孩子)
- 财产资料,比如联名银行户口、联名房屋、联名车等 (若有)
- 其他文件,比如:报警记录、验伤报告、或/和任何关于您离婚案件的相关文件(若有)

若想寻求经济的法律援助,请参考以下链接:
http://www.jbg.gov.my/images/doc/Akta/Peraturan-Peraturan%20Bantuan%20Guaman%20(Fi%20dan%20Sumbangan)%202017.pdf

法援网址: http://www.malaysianbar.org.my/legal_aid_centres.html

5. 申请者签署离婚协议书。

6. 若对方出庭抗辩,后续需打官司的话,时间将会延长,时间的长短取决于案情的复杂性;若对方没有出庭,也没有签收法庭传票,也许法庭会要求您登通知在法庭或登报纸等事项,费用也将会增加。

7. 申请者出席法庭的听讯。

8. 领取您的离婚证书。

9. 国民登记局(JPN) 更新婚姻状态。

来源:【大马离婚论坛】

双方和平离婚程序,请浏览👇
https://www.facebook.com/835752260144510/posts/837752466611156?sfns=mo

注册结婚少过两年可以离婚吗?请浏览👇
https://www.facebook.com/835752260144510/photos/a.846848499034886/934253616961040?type=3&sfns=mo

我可以拿到抚养权吗?请浏览👇
https://www.facebook.com/835752260144510/posts/924032664649802?sfns=mo

离婚常见问题,请浏览👇
https://www.facebook.com/835752260144510/photos/a.835763183476751/835760453477024?type=3&sfns=mo

重婚有没有罪?请浏览👇
https://www.facebook.com/835752260144510/photos/a.846848499034886/940719739647761?type=3&sfns=mo

合法孩子 vs 私生子。请浏览👇
https://www.facebook.com/835752260144510/posts/945869412466127?sfns=mo

2019 十二月十一日~病与寿

太多人来问了,烦死,敦马答应写一本书分享长寿秘诀。

提到秘诀,想到秦始皇的仙草,想到香港大亨们的羊胎素。仙草不可得,羊胎素没人肯认,那该就是秘诀了。

可以公开说的,不过是保健法,而保健像防贼,总是从意想不到的方向袭来,叫人防不胜防。看得多了,我不禁相信生死有命。

有位医生朋友很重视健康,每天慢跑,每年爬山,不敢吃白米饭怕糖,最近中风。

另一位更严格,生活有规律,早睡早起,每天锻炼,饮食均衡,结果得了血栓。

体检很重要吗?有一位医学教授(曾经是我的主治医师)体检过关,去打羽球,心脏病发作走了。

吸烟害处很大,政府抓得紧,但有位不吸烟的前同事40几得了鼻咽癌,另一位60几得了肺癌,灰心到拒绝化疗。

朋友林放,今天还精神奕奕骂人,明天就传噩耗;我另一位老校友,昏迷3 个月奇迹般醒来,现在活得好好的,笑说阴曹走一回。

你说科技昌明医药进步,救回许多性命,人类平均寿命也延长了。我说,不错,但是那些救回来的都是命不该绝的,那些阎罗王要的却救不回。

同样是心脏手术,回教党的法兹诺上了手术台就没醒过来;敦马不但醒过来,还创造人生奇迹。

我是说,保健这回事,该做就做,该戒就戒,然后听天由命,不必紧张,有人整天量血压,看血糖,真难为他。

Monday, December 9, 2019

2019 十二月九日 ……保险

马来西亚保险市场发展概况

马来西亚,全称马来西亚联邦。国土面积33万平方公里,被南海分为两个部分:西马来西亚位于马来半岛南部,北接泰国,南部隔着柔佛海峡,以新柔长堤和第二通道连接新加坡;东马来西亚位于加里曼丹岛的北部,南部接壤印度尼西亚。首都吉隆坡。马来西亚是一个多民族、多宗教国家,总人口约3千万,其中马来人占62%,华人占25%;宪法规定伊斯兰教为国教,此外还有佛教、基督教和印度教等。

马来西亚是东南亚国家联盟的创始国之一。2014年马来西亚GDP为3369亿美元,同比增长4.7%,居东盟第3位,在印度尼西亚和泰国之后,人均GDP10285美元,居东盟第3位,在新加坡和文莱之后,属于中等收入国家。

一、保险市场有关情况

2014年,马来西亚总保费收入为158.64亿美元,排名世界第34位,保险深度为4.8%,保险密度为524美元,其中财产险保费收入为56.33亿美元,寿险保费收入为102.31亿美元。

截至2014年底,马来西亚保险市场共有保险公司44家,包括19家财产险公司、9家寿险公司、5家综合保险公司和11家伊斯兰保险公司,另有7家再保险公司、4家伊斯兰再保险公司、30家保险经纪公司和36家保险公估公司。此外,还有财产险协会、寿险协会、伊斯兰保险协会、本地保险公司协会、经纪人协会和公估人协会等6家行业组织。

表一:马来西亚前10大财产险公司保费收入市场占比(2013)

 

总体来看,马来西亚保险市场对外开放程度较高,产寿险市场的主要参与者大都是合资保险公司。

(一)财产险。

马来西亚市场有19家财产险公司和5家综合保险公司,即共有24家保险公司经营财产险业务,其中本地公司12家,合资公司12家。市场集中度较低,前5大财产险公司保费市场占比41.5%。

马来西亚财产险保费收入的前5大险种分别为车险(41%)、企财险与家财险(16.8%)、意健险(13.8%)、货运及航空险(9.7%)和责任险(4.6%)。马来西亚近年财产险业务取得较好的承保盈利,2013年财产险业务的综合成本率为88.2%,其中赔付率和费用率分别为57.3%和30.9%,财产险业务的总盈利为2.7亿美元。

代理人渠道是财产险市场的主导渠道,据马来西亚财产险协会统计,2011年代理人渠道业务占财产险业务的61%。

马航MH370事故对马来西亚财产险业的影响有限。由于马来西亚再保险市场承保能力较弱,财产险业务大都分保至海外市场。据统计,马来西亚本地保险公司只承担MH370机身险和责任险的3%,并没有因此次事故受到太大冲击。

(二)寿险。

马来西亚市场有9家寿险公司和5家综合保险公司,即共有14家公司经营寿险业务,其中本地公司7家,合资公司7家。市场集中度较高,前5家公司的保费市场占比近80%。

寿险市场以个人期缴型产品为主,2014年,80%的寿险保费收入来自于个人期缴型业务。产品从传统寿险产品向投连险转移,自2013年起,投连产品的保费收入超过了传统寿险业务,2014年投连产品保费占寿险保费总收入的43%。

代理人是主要的销售渠道,据估计,代理人渠道占寿险总保费收入的60%。截至2013年,市场上共有85000名代理人,大部分是兼职代理人。银行保险渠道的市场份额也在不断扩大,约占总保费收入的20%-30%,银保渠道是趸缴产品的主要销售渠道,通过银保渠道销售的趸缴产品占所有趸缴产品的60%。

(三)伊斯兰保险。

马来西亚拥有亚洲最大的伊斯兰保险市场,也是全球最重要的伊斯兰保险市场之一。伊斯兰保险和传统保险本质上并无不同,运营模式类似互助保险:保费形成风险基金,保险公司作为风险基金管理人获得管理费,风险由投保人承担。

近5年,伊斯兰保险年均增长20%,远高于传统寿险。2014年,伊斯兰保险保费收入占马来西亚总保费收入的18%。只有伊斯兰保险公司允许经营伊斯兰保险业务,但可以向所有居民(包括非穆斯林)销售产品。代理人是伊斯兰保险销售的主要渠道,市场上约有9万名伊斯兰保险代理人,大部分是兼职代理人,伊斯兰银行可以销售伊斯兰保险产品。监管机构对伊斯兰保险的监管政策较为宽松。由于马来西亚穆斯林人口众多,市场空间大,外资保险集团正进入该市场,目前马来西亚有2家合资伊斯兰保险公司。

 
表二:马来西亚寿险公司保费收入市场占比(2013)

 

二、监管情况

2013年6月,马来西亚颁布了《金融服务法案》和《伊斯兰金融服务法案》,完善金融保险监管法律框架,对保险公司的经营范围和市场准入等进行了修改。

(一)监管机构。

《金融服务法案》明确马来西亚国家银行(BNM)负责监管马来西亚金融行业,此前BNM和财政部共同负责金融业监管。

(二)分业经营。

《金融服务法案》规定保险公司不得同时经营寿险和财产险业务,持有综合牌照的保险公司需要在2018年6月前分拆为单一保险公司。意外险属于财产险类,寿险公司不允许销售单独的意外险产品,但可以作为附加险销售。

(三)市场准入。

保险公司的最低实缴资本为1亿马币(约合1.65亿人民币),寿险再保险公司最低实缴资本为5000万马币(约8300万人民币),财产险再保险公司最低实缴资本为1亿马币(约合1.65亿人民币)。目前,BNM暂停传统保险公司执照发放,鼓励市场并购形成大型保险集团。

(四)外资股比上限。

外国保险公司进入马来西亚市场只能采取合资公司的形式。2009年,合资公司中外资股比上限由49%提升至70%,但可以通过逐案审核方式允许100%外资持股,目前友邦保险和保诚保险持有其马来西亚公司100%的股权。外资公司收购马来西亚保险公司5%以上的股权需要获得BNM的事先批准。

(五)偿付能力监管。

BNM于2007年发布了RBC风险资本监管框架,自2009年起对传统保险公司实施RBC,《伊斯兰金融服务法案》规定伊斯兰保险公司于2014年起实施RBC。偿付能力充足率的计算方式为:实际资本/总资本需求。

BNM规定偿付能力监管目标水平为130%。各保险公司可以根据自己的风险状况设定偿付能力水平,该水平可以低于BNM的监管目标水平,经BNM批准可作为该公司的监管目标水平。

(六)资金运用。

保险公司可以投资国债、企业债、股票、房地产和海外资产等。其中,对单个发行者的投资不能超过总资产的10%;对单个或关联集团发行的证券和非标资产不能超过总资产的25%;对非上市公司股权投资不能超过总资产的10%;对非标资产投资不能超过总资产的15%;对基金的投资不能超过总资产的10%;海外投资不能超过总投资的10%,且投资标的国信用评级不得低于马来西亚。

BNM 可以根据对某家保险公司风险和风险管理能力的评估结果,限制该公司对于一种或者多种资产的投资。

三、最新发展情况

财产险市场发展空间较大。马来西亚经济增长稳定,财产险深度相对较低,仅为1.7%,存在较大的发展空间;政府将大力投资交通等基础设施建设,带动工程险等险种的增长;互联网和手机应用在金融业发展迅速,推动财产险行业创新。马来西亚财产险行业协会预计,2014-2019年财产险市场将年均增长近5%。

寿险市场将稳定增长。马来西亚正逐渐由中等收入国家迈入高收入国家行列,收入增长将带来寿险需求。同时马来西亚政府计划推动寿险覆盖率,根据政府2011年的经济转型规划,2020年购买寿险的人口将由2014年的54%提高至75%。马来西亚寿险行业协会预计,2014-2019年马来西亚寿险市场将年均增长4.8%。

养老保险有较大前景。目前马来西亚养老保险第一支柱雇员公积金制度(EPF)保障程度较低,据研究,大部分退休人员会在退休后的3-5年内用尽EPF基金;而第二支柱企业私人退休计划(PRS)于2012年7月启动,覆盖率较小。据有关报告,马来西亚人退休后的收入替代率只有30%。随着人均寿命增长和人口老龄化,马来西亚面临较大养老保险缺口。在《金融业蓝皮书——金融业2010-2020发展规划》中,马来西亚政府明确将大力促进个人养老保险的发展,通过税收优惠措施等鼓励商业机构开展养老保险业务。

伊斯兰保险将加速增长。马来西亚穆斯林人口占总人口的62%,但其中购买伊斯兰保险的比例仅为13%,随着穆斯林人口收入不断增长,伊斯兰保险存在巨大增长潜力。马来西亚正致力于打造全球伊斯兰金融中心,将给与伊斯兰保险更有利的监管政策。预计伊斯兰保险未来将加速增长。

市场并购加剧。马来西亚保险市场发展前景良好,政治经济环境稳定,外资股比上限(70%)高于多数亚洲市场,对国际保险集团吸引力大。BNM暂停传统保险牌照发放,预计市场并购将加剧。近几年,友邦保险收购ING、利宝保险收购Uni Asia、大都会人寿收购AmLife、枫信集团收购MCIS等多起案例。外资的增长和大型保险集团的形成将加剧市场竞争。

四、政策建议

在东盟中,马来西亚经济实力较强,市场相对成熟,监管也正在现代化过程中,同时,马来西亚在东盟保险监管合作中发挥重要作用,目前BNM任东盟保险监督官会议轮值主席和国际保险监督官协会(IAIS)亚洲区域协调人,在东盟保险监管改革和发展中有较大影响力。下一步,应结合“一带一路”战略需要,加强保险监管交流合作,提高“偿二代”区域认知度。

(一)支持“一带一路”,布局东盟保险市场。

中国保险业进入马来西亚市场,既可以支持“一带一路”,又可以提前布局东盟保险市场。一方面,马来西亚地处东南亚中心位置,连接海上东盟和陆上东盟,区位优势明显,是“一带一路”战略中的重要国家。中国对马来西亚的投资呈快速上升趋势,截至2013年末,中国对马来西亚直接投资存量为16.7亿美元。中资保险公司进入马来西亚,可以为“一带一路”保驾护航。另一方面,东盟正在建立经济共同体,并逐步成为一个“单一市场和生产基地”,届时东盟国家之间保险服务可以自由流动,进入马来西亚市场意味着同时进入东盟其他市场。目前马来西亚市场开放程度较高,可以考虑中资保险公司进入马来西亚市场,提前布局整个东盟保险市场。

同时,相比东盟其他国家,马来西亚政治环境稳定,经济基础良好,金融监管较为谨慎保守,且华人占总人口的25%,是中资保险公司走出去较为适宜的目的地。目前BNM暂停发放新牌照,中资保险业走出去可以采用股权投资方式,但首先应深入了解当地市场,选择好合作伙伴。

(二)加强监管交流,提高“偿二代”区域认知度。

相比中国,马来西亚保险市场规模很小,但保险密度和深度高于中国,正处于“转型升级”阶段,其保险监管框架较为完善,和中国基本处在对等交流的层面。总体来看,中国与马来西亚在养老保险等市场发展和保险监管方面存在可以合作的领域。偿付能力监管方面,考虑到马来西亚对“偿二代”的态度在东盟国家中将起到示范作用,建议与其加强交流,扩大影响,提高“偿二代”认知度。

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