走入债务的故事
8年前先生离开职场创业，搞起了公司，夫妻一条心下，她和先生合资联名开了家Sdn Bhd
由于她还在打工又要照顾家庭，公司上是股东外，基本上就是睡觉伙伴。
庆幸公司开始虽然辛苦些，但很快一年后开始逐渐好转进入收支平衡。
公司也从开始的1位员工到几年后的近10位员工。
间中做为公司股东及董事，先生常会把公司文件带回家给她签名
她也知道公司在后期为了更好的发展而和进行银行借贷融资，作为股东她也自然当了借贷担保人。
3年多前，其先生从迟回家到常没回家，通过公司其中一位员工的家人口中，第三者出现在他们的婚姻中了。听说还是公司的其中一个供应商。
而后，从否定到吵架，再不断吵架，到先生更少回家了。
有天，他收到律师事务所的登记信件，打开一读，这下可惊讶了。其公司由于无法偿还贷款，作为贷款担保人，她一起被起诉了！
她找其先生对质，先生告诉他公司确实面对现金流问题，所以他也面对非常大压力bra bra...
过去一段时间，还是这第三者给予帮助才拖延到现在.... bra bra....
收了第一封后的2个月内居然收到另外2封来自不同的银行！
过去这些公司文件无论寄到公司还是家里都是先生预先过滤了，现在婚姻危机下才暴露出来了。
这时除了处理婚姻问题又要处理个人财务问题了，为了安顿2个孩子的生活，而后3年，她经历了煎熬的3年，在离婚及面对被判穷籍后，重新——新生活！
庆幸打工的跨国公司还是保留她的职位。
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他承接父亲的传统行业，经营一年少于2百万的生意。
不过，年青的他，有创意有干劲，2015年那年，公司在他创意新产品下大获顾客好评及喜爱下，公司在短短6个月的银行户口内第一次突破了累积7位数的数目。
作为30多岁的的年轻老板，他非常开心及对自己感到无比骄傲，觉得离成功企业家，百万千万富翁不远了。
他趁机扩大厂房，增加机器，装修办事处。
顺其自然，换了辆车子也装修了自家房子。
当年产业市场开始热腾升，当其中一个供应商有间店面脱售，他也买下了该店面。
不到半年，该新买店面的隔壁也要卖，他也一拼购买了。
一切好像在朝好方向发展时，第二年他的生意没有如他预期般持续保持高销售量，而是回到了过去一般生意量，每月10多万左右时。间中和一个原料供商发生争执，最后为了快速解决问题转换供应商。在资金不足下，第一次向私人贷款公司（真实是大耳隆）借了年利率10％的10万贷款。（这利率从非法贷款而言属于低了，因为，提供贷款是原料供应商的其中一个股东）
后来的后来，生意还是没有办法在短时间回弹，而他继续借贷求生存，包括把店面向大耳隆再融资借贷。当时的非法贷款利率已从原本年利率10％到有些一个月是5％利率了！
当我看到其债务时，他的私人/非法贷款的数额已过百万，每月的偿还额已超过生意量的60％，这已是进入末期了。
最后的最后，他被判穷籍，生意出让，离开家乡重新开始。
从风光到谷底，居然不到3年时间。
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第一故事的女主角，是社会中众多“睡觉合伙人”处理自己作为合伙人的态度写照。
最后，当发生一些事故后
往往的理由离不开，“我相信他” 加上“我那里会想到他会... ”
而我们忘了，自己当该留意与注意事项特别是签任何文件之前
第二故事中的生意老板，是一般生意人在生意突然大好时，过度自信下高估了未来可能性。
所以，常急速扩张，换车换房，而忘了累积企业底气！
很多时候，当事人可能忘了，也可能不会，更可能不懂，自信不能只凭感觉而已，而是必须要有实实在在的基础功夫作为自信的根基。
一个是跨国企业部门当中层管理主管
一个是小老板带着2个工人从事小型工程
一个是保险代理经理
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在27岁那年，他升职当经理起薪RM1200，换了辆2千CC车子。
28岁那年，第一次谈恋爱，拍拖费用加上一年额外坐了2趟飞机旅行谈恋爱，好不幸福。过去毕业后储蓄下来的9万块左右，花了一半以上在这幸福上。
29岁那年一不小心，要准备着30岁做爸爸。结果，婚礼、聘金、蜜月花完所有积蓄，还好父母协助小套新房的首期及部分装修、不过还是不小心花过头开始积累了一些信用卡债务。
30岁那年，喜迎宝贝后，信用卡贷款不知道为什么开始失控开始累积5位数以上了。
32岁开始，收入对比27岁增长了50％，可是债务贷款开支的财务压力反而越来越大。太太这时又有了第二胎宝贝...
34岁后，太太重出江湖工作帮补家庭开销了。
37岁，月收入过万后又把小房升级双层排屋
40岁, MCO后公司进行减薪20％。他开始恐慌，因为手上并没有额外积蓄。
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他26岁从新加坡回来开店带着2个工人创业，能言善道的他生意进行的还不错。28岁那时开始投资股票，那年2007年在股市赚了不少，感觉自己就像巴菲特，想像多几年就要财务自由了。结果2009年后，不单单打回原形。还失望不再看股市了。
32岁，2011年，再储蓄了一点钱投资朋友的生意，开始首3个月生意好像很好，后再增额投资，一年后生意亏的连朋友也不见了。
而后，再小小投资2，3个生意全亏损退场。
35岁，2014年开始参与全球最高端投资理财项目只赚不赔的计划。从 2014年到2018年，按按电脑银幕上显示他已经是百万富翁，间中也享受了一些好处旅行消费，为了等着做千万富翁就收山，就再把手上积蓄甚至再融资房子再投入进去。
当年也离婚了，没有孩子下恢复单身。
结果，2019年，打着救穷人的伟大创办人出家静心想如何帮助心爱家人和他度过他的难关，而40岁的他。带着最后希望等待伟大领袖引领他走出困局。
2020年MCO后在无法跨境邻国后，生意严重被打击，今年10月后的车贷房贷居然都开始成为问题！
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他28岁那年，年收入第一次突破6位数，买了第一辆自己喜爱20多万的车子。
30岁那年，收入又增加了近双倍。买多一辆自己喜爱的另一款跑车型车子。
33岁那年，收入又比30岁那年增加50％，再买多一辆车子给新婚太太，自己又把第一辆车子提升换了40多万的车子。
36岁把第一间房子升级成半独立房子
37岁又买多一辆车子
2019年，40岁之际后做了心脏手术后，获得保险赔偿金外，才发现除了现住房子及4辆车子， 好像什么都没有。如果未来新收入出现问题，未来孩子教育费，自己和配偶退休金，生活费分分钟成问题！
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今天，就借以上的故事情节，思考一下你的人生你的理财是否都有类似之处？
无需额外做些什么，只要能避开他们的问题，你就至少能建立更健全的财务堡垒。
学会花钱包装就能成功？
一名过去在团体认识多年的年轻朋友，最近找我说要出来聊聊，想请教我一些事。
预约当天，我坐在老城咖啡店一角等他，他人一到伸手就把BxW牌车锁匙摆在桌上，手上Rxlxx表非常耀眼。腰带中间的字母也非常强眼。
我们寒暄几句后，由于我从其脸书常看他除了出席各类名人宴照片、参加一系列几万块商业课程外，也看他带着女友从cuti cuti Malaysia外，到泰国、日本、韩国等到处打卡，赞他这几年发展还不错吧！
原本以为他有什么大计想找我分享（因为之前每次都有世界级商业模式）。结果寒暄后，他就诉苦这几年为了做事业，表示信用卡，个人贷款，生意贷款已搞到他痛苦不已！加上MCO这段时间以来，更是雪上加霜！
在初步了解后，我也吓了一跳，单单个人贷款和信用卡就过半百万的债务啊！
我问他，你主要扮演中间代理的贸易事业，又无需库存与机器，员工也那一两个为何要花如此多钱？
他说这几年为了找空头，每星期花在喝酒聚会及各类晚宴中费用不少啊！
他指指一身打扮，表示还有这身包装费呢！
他继续说到，要会花钱才会有机会发达嘛！
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你听说要会花钱，才会发达
所以，你就进出高级酒店各种酒会流水宴攀关系
因为，要攀关系显示成功模样，你就要花钱充胖子以各种名牌名车名表名服饰等等包装自己？
每天放工晚上的时间还要喝酒吹水套关系?
现代的一些“年轻企业家？其实更像自雇人士”，以为只要自我外表及个人社交媒体上包装成为成功人士，就是赚钱法则！
从商的角度，花钱就是花钱找机会，没错！
但大家可能搞不清楚
机会可以是
第一层次，让人“知道”你的机会
第二层次，让人认识你记得你的机会
第三层次，让人认识你记得你给你机会发挥的机会
第四层次，让人认识你记得你给你机会发挥后再持续不断和你加深合作的机会。
第五层次，深根后的机会化成事业盈利的一部分
如果你只为了第一，第二，甚至第三层次的机会时，你的回报率是超低甚至亏损的。
而越耕耘第四层次机会的朋友，越体会钱和时间应该放在哪里来耕耘。
但，这却是最沉闷最辛苦最长时间的部分。
现在这个年代，动额几亿生意模式的梦想，站在风口猪也会飞的年代，耕耘第四层次实力派的机会，对年轻人而言是中年大叔的我所不懂的事！
这个年代，我们忘了一步一脚印，先建立基础与实力，“慢点其实是快点的道理”！
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那位年轻朋友，我建议他重新回到基础，放慢不必要的“找空头”，给自己多一两年重整。好好预算收入与支出表，让一切开销置在刀口上谨慎管理。
再走一趟AKPK让官方直接协助与各大银行处理债务，应该还有回转的余地。
虽然他表示再想想一下，不过从其脸上表情，我知道他的脸皮太值钱了（虽然我不知道他会有什么损失），看来他应该认为我没心要帮忙他。（他应该是要我帮他再借再融几十万上百万来给这千里马吧！）
@我说我会把他的故事匿名及稍微调整一点分享，他说他无所谓，还笑笑说看会不会可能需要被骂醒。哈哈
人的成长，道理再多都没用，有时是要重重撞墙后，才可能清醒而成长！
现代人太注重站在舞台表演功夫，忘了现实世界是活生生擂台，必须拿出真功夫才能赢天下！
一些建议如下
第一，理清你现在的总流动资金
第二，算算现在及未来6个月每月的开支
第三，你的总流动资金足够给第二项每月开支多少个月？
第四，如果够用6个月以上，恭喜你！因为，无论接下来失业，被减薪也无须太担心
第五，如果不够，问问自己接下来有没有收入危机。没有，那就先安分守己，愿能安然度过。
如果不够，先坦白和枕边人或最亲家人聊聊你的状况。千万别自视太高要独自承担！可以拿出来分享的人，我才觉得他是最勇敢与担当的人！
不然，糟糕发生后你只剩下抱怨不懂同理你的家人了，这种不必要的悲情！
这里给点建议，看看哪里可以提高现金流，例如
一，有汽车，房子等贷款就先早银行再安排暂缓。不然，就探讨再融资度过难关。
二，在非常时期，给自己在消费上一些挑战如，极简生活。试试断舍离也不错啊！
三，与其等环境影响自己的财务结局，不如先找找机会创造些额外收入，兼职或做些小网卖。说不定你的手艺兴趣变成好收入一部分呢！
四，以上不都行，来到一定的严重程度的话，找找AKPK一轮吧！AKPK服务100％零收费，可以给你免费咨询，更重要如果还有些收入，AKPK的DMP债务重组计划能以你的收入协助你债务重组。
记得，千万别相信电话联络你向你收费的 AKPK 咨询服务，自己走一趟AKPK 分行吧！
五，要理财上建议也欢迎来我协会主办的线上理财咨询服务
六，提醒你的事
第一，不要投资在任何你不熟悉的投资产品上。
第二，若要投资，还是投资在有国行或者证券会监管的服务与产品。
第三，更不要冒然拿那仅存的老本押在全新的生意上。
第四，任何决定前，多问多几个有经验或该领域专业人士，不然花些时间在网络找资料。
第五，网上的1％，2％，3％的贷款计划好多都是包装后的大耳隆而已。有的甚至用银行招牌包装，所以千万别相信。
七，记得，越慌张越不要轻易做决定。给自己空间与时间静下来。做些运动，一个人静下心听听音乐。专注内心的感受，很多时候当心坦然后，会自然浮现你可以尝试的方向。
最后，准备着最坏的结果后（财务上最坏也不过是你放不下的囧境而已，不会有生命危险滴），再拿出一份勇往直前的勇气吧！
一位股票大师去到天堂去参加投资会议，一进会议室发现已经座无虚席，没有地方落座，于是他灵机一动，喊了一声：“人间股票即将暴涨了！”这一喊不要紧，天堂里的投资大亨们纷纷向人间跑去，很快，天堂里就只剩下那位后来的了。这时，这位大师心想，大家都跑了过去，莫非人间股市真的大起了？于是，他也急匆匆地向人间跑去。
聪明的你应该很快就能明白什么是羊群效应。羊群是一种很散乱的组织，平时在一起也是盲目地左冲右撞，但一旦有一只头羊动起来，其他的羊也会不假思索地一哄而上，全然不顾旁边可能有的狼和不远处更好的草。羊群效应就是比喻人都有一种从众心理，从众心理很容易导致盲从，而盲从往往会陷入骗局或遭到失败。
法国科学家让亨利·法布尔曾经做过一个松毛虫实验。他把若干松毛虫放在一只花盆的边缘，使其首尾相接成一圈，在花盆的不远处，又撒了一些松毛虫喜欢吃的松叶，松毛虫开始一个跟一个绕着花盆一圈又一圈地走。这一走就是七天七夜，饥饿劳累的松毛虫尽数死去。而可悲的是，只要其中任何一只稍微改变路线就能吃到嘴边的松叶。
动物如此，人也不见得更高明。社会心理学家研究发现，影响从众的最重要的因素是持某种意见的人数多少，而不是这个意见本身。人多本身就有说服力，很少有人会在众口一词的情况下还坚持自己的不同意见。“群众的眼睛是雪亮的”、“木秀于林，风必摧之”、“出头的椽子先烂”这些教条紧紧束缚了我们的行动。20世纪末期，网络经济一路飙升，“.com”公司遍地开花，所有的投资家都在跑马圈地卖概念，IT业的CEO们在比赛烧钱，烧多少，股票就能涨多少，于是，越来越多的人义无反顾地往前冲。
能抽身于从众者，一般才是最后自己的赢家！可惜，人阿，天生希望简单容易依靠他人获取利益，最后总在无意识中掉入了羊群效应中！
高收入=高理财力？
很多人以为赚钱能力增强了，财富自然增加。其实，消费能力是自然增加，理财能力却不一定。
举例一， 从执行人员升职成为经理时，收入提升RM1000。就从每月供款RM800的车子换成了RM1500的车子。结果，多的RM1000，扣除公积金及税务后，基本上加薪的部分全都没有了。
举例二，新做代理/经纪的朋友，当其中1个月或者连续2个月获得上万块的收入后，他们就会被兴奋冲昏了脑，自信满满的认为这就是高收入的开始。加上团队与上司的从旁怂恿而购买了几十万的车子来彰显自己的成就。
有些人说需要这些stuff 来激励自己，殊不知是自己已掉入本末倒置的价值错位当中。
你想一想，如果医生以买了跑车作为努力医治病人，老师买了跑车激励资金教课，法官买了跑车激励自己教课..这会是什么情况？
把工作做好，是本分。
奖励是努力后的鼓励，过度的奖励是对自己的贿赂！这种诱饵会让一个人逐步脱离脚踏实地!
根据斯坦福大学棉花糖实验（Stanford Marshmallow Experiment）是沃尔特·米歇尔博士1966年到1970年代早期在幼儿园进行的有关自制力的一系列心理学经典实验。
在棉花糖前，如果让你有机会选择，第一选项立即吃是获得一支棉花糖，第二选项是两小时后才吃能获得两支棉花糖。
你会如何选择呢？
想要立即吃的同学肯定选择了第一选项，而为了能获得更多棉花糖的同学则必须要忍耐口欲两小时后就能获得比第一选项的同学更好的结果。
在这些实验中，小孩子可以选择一样奖励（有时是棉花糖，也可以是饼干、巧克力等等），或者选择等待一段时间直到实验者返回房间，得到相同的两个奖励。
在后来的研究中，研究者发现能为偏爱的奖励坚持忍耐更长时间的小孩通常具有更好的人生表现，如更好的考试成绩、教育成就、身体质量指数，以及其他指标。他们的成功是因为他们自制能力很强能克制自己。
以上的实验放在理财上也是一样的道理，能克制自己确保完成预估目标后才获得相应的奖励，那么，你才能在正向良性成功循环中持续不断攀高峰！
而不是自设陷阱来所谓的提醒自己打起十二分精神来努力！
有一个年轻人自认自己非常有才华，可惜总遇不到伯乐。有一次被上司训话后，觉得非常失望，于是觉得活着没有意义。
因此，决定跳海自杀。站在海边想跳海时，刚好有个老人经过，问他什么事啊？
年轻人就诉说起自己如何怀才不遇的悲惨机遇。
老人家笑笑说，我可是治疗怀才不遇的秘诀呢！
年轻人，既怀疑又想要获得秘诀，就急着问他如何医治呀？
老人家，笑笑说，医治你之前你能否帮我做点事呢？
说着说着就从沙滩上拿了一粒沙子，往前一抛。然后叫年轻人过去捡。年轻人非常生气的说，满地都是沙，如何捡？你别玩我了！
老人家，这时说到，别生气。再从口袋里拿出了闪闪发亮的珍珠，一样往前一抛。然后叫年轻人过去捡起来。
年轻人轻易就捡起来了。
这时候，年轻人问老人家，你现在可以告诉我秘诀了吗？
老人家笑笑的说，秘诀就在刚才我对你的要求中呀！
这故事告诉我们，好多人以为自己自己怀才不遇，其实你很可能只不过是无数沙石的一颗而已
但如果你是一个珍珠，那么伯乐自然会发现你这千里马！
这难道不是和花若盛开，蝴蝶自来的同样的道理吗！
所以，与其抱怨无法获得认同，那么就把自己磨练成珍珠吧！
小心你的理财短板
你听过短板理论吗？其实也是木桶短板管理理论，所谓“木桶理论”也即“木桶定律”，其核心内容为：一只木桶盛水的多少，并不取决于桶壁上最高的那块木块，而恰恰取决于桶壁上最短的那块。
这里和大家分享一个故事
保先生是一名罗里司机。从年轻到现在都循规蹈矩的工作。老板常信任这罗里司机，也珍惜他为公司的付出。薪金方面也没有亏待过保先生，常年给予两个月以上的花红。近退休年龄时，这位司机每月的薪金加津贴每月5千块左右。算还不错了。
保先生住在20多年前买的人民排屋，太太是全职家庭主妇拥有3个孩子。算是小康之家。
除了小赌万字票，保先生也没有什么恶习，省吃俭用过生活。省下来的就存银行。家里就靠他一人支撑家庭生活开支。太太在48岁时需要洗肾后，不买保险的保先生每月为了支付太太洗肾等费用，而花了不少个人积蓄。因此，保先生为了让孩子进入本地私人大学而把公积金户口2的钱提领出来给了第一及第二孩子读书。
55岁后再提领户口1的钱给第三位孩子读书。几十万的公积金，除了给孩子读书外，后来的几年又协助大儿子及二儿子买房及车子后，保先生剩下几万左右在银行而已。这些钱还要应付太太的医疗费。
保先生的老板打算结束营业出顶。已近55岁的保先生的退休金所剩无几，而刚出来工作的大儿子现在的收入却根本都无法支撑保先生与太太的生活支出。
保先生的故事就像每个循规蹈矩中下阶级的命运。一生努力工作简单生活存钱养家。结果退休时却无法准备足够的退休金养老，当健康出问题时，将面对更大的退休挑战。
现代的生活，已经无法循规蹈矩工作就能无惊无险的过一生。生活上开支的通货膨胀率比储蓄回报率高时，今天辛苦每存的一块钱在未来却剩下不到一块钱，想想是多么的可悲啊！
很多人以为“什么都不做”就等于“没有额外风险”，其实很多人忽略了“当然风险”。“当然风险”主要讲的是通货膨胀，也就是你喜欢不喜欢你的钱还是会贬值。除此之外，无论你怎么祈祷小心，各种或大或小的医药费开支、意外事故等还是会伴随生活里。这也是墨菲定律的自然现象。
借以保先生的处境，我们也要提醒自己，如果要在财务上协助孩子时，先考虑好自己的晚年生活费的安排，千万别自以为是的想依靠孩子的供养而已。
一个人走在日忙夜忙的人生路上
有时忙的累了，
累的不知道为什么自己要如此的忙
更有种莫名的心酸莫名的失落感
有时走着走着却是对未来一片茫然
不知何去何从才是最好的未来出路
结果，更彷徨更没有热忱也更没有力量
心里，脑子里常闪现着想要改变的念头
但却就是无法好好的跨前一步，
或者跨前后，却又紧缩回去
这种纠结，这种自我左右为难，举旗不定
就是常扳倒 一个人的关键情况
从一个人当下理财状况的裹足不前而言，也有着同样的原因。
这背后也显示一个人对个人生命的使命，生活的目标有着模糊的状况。
只有找出你生命的使命，化生活意义为努力的目标，你才更有力量做选择做取舍往前走的决定！
而要找到这使命感，不是往前找，而是回头看自己过去成长生活中点点滴滴的酸甜苦辣，喜怒哀乐中每件事每个阶段发生时的人事物给了你怎么样的感受，怎样牵动着你的心情起伏。
不做判断，不设定好坏，体会珍惜这过去的感受，你将逐步更清楚的知道更有担当的力量来做取舍选择。
理财，表面看是技术专业知识，往内看你会发现到，不是拥有专业知识就能创造人生的财富。不然，所有毕业于CFA（金融分析师）都应该要成为千万亿万富翁了！事实却不是如此。
理财，从人生生命线上来看，其实更要从个人生命使命出发，才能走一条相对平衡中前进！
3种人，3种理财观
有个故事说，有个人住的家乡常淹水，有一次特别严重。
那次刚开始，邻居要以吉普车载他离开；他说，别怕，上帝会保佑我安全。
吉普车离开了，水继续涨...
他必须坐在车顶等救援了，
这时，救生艇过来要载他；
他说，不怕，上帝会来救我的。
救生艇离开了，水继续涨...
他爬上了屋顶等上帝来救
这是救援直升机放下绳梯，要救他；
他说，上帝会打救我的
直升机最后离开救他人了
这人也被淹死了
在天堂见了上帝，
他问上帝，我如此信奉你，为何没有来救我？
上帝惊讶的答，我派了三个使者救你，而你却不珍惜机会呀！
第一种人总认为命运是先天注定者。
这类人总以一切的发生为理所当然听天由命。任何当下的结果皆为上天的安排，未来的结果也是上天的安排。
他们忽略了，上天准备了生存环境，同时赐予人类自由选择意志在生命中。
要不要运用这选择的权利就看个人了。就如故事中的被水淹死的人。
机会不断出现，却不愿对自己采取有利行动。
第二种人，认为命运是当下选择题者。
这类人在环境逼迫之下会不断的做出当下最适当的决定。
如绝大多数的一般人。借以上的故事而言，就是淹水了，有人来救就赶快逃生。
第三种人，认为命运是由愿景决定者
这种属于比较少类的人，他们不会等事情发生后才决定，而是提早做了最好的准备！
借以上的故事而言，了解家乡常淹水，他应该会搬离或者与寻求政府协助解决排水系统
第一类人，理财上他们是从不理会。一切听天由命，等别人安排。所以，绝大多数在贫穷状态。
第二类人，理财上他们会做适当改变，但那是基于环境或者他人迫使下而行动。这类人就是大多数的中产阶级。
第三类人，一般上他们就是财富拥有者。不断思考，不断规划，不断调整来为更好的未来准备！
有个近中年的单身女性客户寻求咨询时问了这么一个关于遗产问题
她与一样单身的两个弟弟和年迈的母亲同住。她还有一个哥哥及姐姐个别结婚后就搬出去住。
照顾年老的母亲上她是唯一的负责人。也为了照顾行动不便的母亲，10年前她就辞职专心照顾母亲了。
两个弟弟相当懒惰的人，主要做散工而已。
父亲在去世后留了不少的橡胶园，油棕园。现在都是叔叔堂哥在管理。
家庭每月的收入主要就是靠叔叔及堂哥管理种植园地转交的盈余。这收入也只足够基本生活所需而已
几年前，为了应付母亲的医药费及哥哥想要开店做生意，而变卖了一部分园地给叔叔。当时几百千的钱已用到七七八八了。
最近，哥哥及弟弟要求卖了部分园地，哥哥想要再投资创业（之前的亏完了），而大弟弟最近则交了外籍女友后也想拿些钱结婚，又加上母亲健康也严重了。
家里哥哥弟弟们及很早就出嫁的姐姐和母亲一直以来总认为遗产是分给男儿的。
虽然她负责照顾母亲，但关系上也不是非常融洽。（背后故事就不说啦）
基于这点，这位女士也开始担心自己未来的退休金及生活费了。她询问是否能获得遗产的分配呢？万一母亲不留给她，怎么办？
应该要求母亲写遗嘱还是现在直接分配呢？万一母亲不同意分配给她呢？
在这个年代，我知道很多的人还是保留重男轻女特别是分配遗产上。
这位女士的问题背后其实还延伸很多问题。
除了是否获得遗产的保障外，还包括了牺牲自己照顾母亲是否值得。
首先，该女士必须要清楚的是
一，如果根据遗产分配法令，子女在母亲过世后平分财富无关男女。
二，立遗嘱后，就一切依遗嘱内容。当然，如果子女要挑战，可以花钱让律师来挑战。虽然花了钱，不过结果还是看个人造化了。
三，如果母亲现在要转名给子女当然是最直接做法，避免以后的争执事件。当然，这会造成老本都没有的可能性。
四，其他如信托安排等。
但以上做法，除了第一的选项就是母亲留给法律来分配外，其他就是母亲个人的意愿了。
假设由法律来分配，从表面看应该对该女士最好的发展模式，就是和兄弟姐妹平方拿自己的份额。不用不好意思，不用觉得不对。国家法律给的就安心的享有父母们努力后的成果。
当然，哥哥弟们如果不同意可以花钱找律师找漏洞去争取。不过这绝对是吃力不讨好的事。
而，如果发展的选项是二，三，四呢？母亲自己的意愿（当然这意愿除了自己的观念外肯定也受到身边子女亲戚的影响）。是分配给男儿而忽略女儿呢？
这肯定对这女士是一大打击。一，退休生活的担心。二，不被疼爱及不被肯定的失望与伤心。想到自己牺牲那么多，却换不会母亲疼爱及肯定。
与其猜测母亲给不给她及期望母亲看到自己的牺牲而能留给自己。
我认为该女士应该把“孝顺”，“金钱”，“照顾母亲”切开来处理。
想一想，如果母亲是没有资产人士，就是没有留遗产状况下，你会打算如何照顾母亲？
如果还是选择会负起照顾的责任，当然也是很幸苦或者更辛苦，但你知道那是你信念与观念下要做的一件事。那么，你就先不会纠结于公平不公平与委屈的状态。
二，如果你觉得是要自己重新工作为自己的退休规划做准备，把这信息清楚让兄弟姐妹们及母亲知道。让他们一齐承担这家庭责任。立场站稳后，第三选择方案就比较容易出现。
可以是，该女士可以从家庭收入中获取部分个人收入或者又第三方来照顾。钱就又家庭收入支付。
别一切自己扛了过后，委屈下又认为没有第三选择。
三，当然与其被动期望母亲分配给自己，为何不能化被动为主动要求母亲公平分配给子女。能不能被母亲接受，重点在努力的过程。
孝顺是从内心出发，不是别人来指指点点。
钱财的遗产是身外物，是生活的工具。别从遗产多寡决定了孝顺与照顾母亲工作。
照顾母亲是一份工作。能力所及可以是自己亲自上阵，能力不及也别硬充，尝试找个替代方案。
最后，作为当事者当然有千丝万缕的情感纠结，以上仅与大家共勉之。
这是写给45岁后到55岁左右如果才醒觉要学习理财者的信
Hello, 你现在最大的挑战及困难之处是把已经累积了20，30年的习惯，思维模式及态度做调整！
因为，你开始有意识无意识的认为自己阅人无数的阅历，自己经历过的经验就是“真道理”！
其实，真心告诉你，你的阅历很大可能性是井底观天而已！以偏概全选择性相信你相信的来做总结。
这时候的你也会容易无意识越来越走入认命人生岁月中。
这阶段你也将有太多的理所当然！在我有限观察中我看到三大类理所当然人的发展方向
一，趋向一切保守安定。不变是最好的状态
二，趋向越陷越深的牛角尖中。不断把幸苦存下来的金钱，有限时间及一切资源投入没有实际成绩的活动量中，总认为全世界都不了解我都没关系，我就是固执的要把梦想做出来！
三，已习惯性的月光族或者透支族生活麻痹者！
第一类者，你的保守与追求安全在理论上会让你获得最低的保本及生存条件。
但你要知道，因为你越担心与害怕，你就越追求有安全感的一切事项。
例如，
工作上害怕变动，结果你更加被动，最后收入也被困着，工作的满足感不知那年那月早已消失了！
储蓄投资上要“安全”与“肯定”的回报率，结果你没察觉的别人以各种“安全又高回酬”的储蓄或投资方案愚弄了你甚至最后损失了还只怪自己命不好！
金钱游戏受害者其中最多就是这类人了。
所以，这一类朋友，请记得再保守也要多阅读，保留或建立有素质的人际圈，交些专业朋友，多询问多参考资料，在保守中也要保持适当的前进。来到这个年龄，朋友名单中没有几个个专业人士的话，最好先检讨自己的做人态度。
理财上，再害怕投资风险也尽量要做到保值的策略。不然，通货膨胀会侵蚀你辛苦储蓄的钱！
第二类的朋友，如果你投资了几十年，无论是创业投资股票投资还是各类商业投资，每次不是timing不对就是合伙人不对，最后都铩羽而归的话！
我只想提醒你，很大可能性是你的信念中存在着黑洞，一个你自己看不到看不懂的盲点！
来到这个年纪如果你还拿KFC创办人，云顶创办人，马云的故事来激励自己，我只能说你累积的年纪只是时间的证明，无关智慧累积！
Come on，人家成功不是他年纪大或者长时间努力就成功，而是他们的长时间努力中是不断调整改善管理力，行动力，领导力下不断累积智慧！
问一问自己，你的领导力，管理力，分析能力，特定技术能力是否随着时间比过去有好几倍的增强？
如果是投资能力，更容易验证，只要回头看你过去2-5年是否有成绩就是铁证了！
记得，这个阶段的你，要会从结果来衡量过程！
不要再鸵鸟式的说我还再很勤劳努力呀！
没有结果式的盲目忙碌努力只不过是自欺欺人的烟雾弹！认清你能力弱点的事实，才能对症下药！至少让你后半辈子可以豁达点的简单生活，而不是穷忙穷累的生活！
也让身边爱你的人乐活点！
第三类的朋友。你应该要在这年龄懂得什么是《需要》什么是《想要》的开销了！
该花的钱，有点能力花的钱你肯定在过去已花过了。
没能力享有的，发发白日梦就好，不要再乱冒险强求了！
这时候停一停，想一想。只要会调整及克制想要的开销，至少你还有最后一个黄金机会为孩子准备一点点的教育基金，也为自己准备最基本的老本吧！这也是你退休后作为守护长辈的一点尊严喔！
最后，古人云40不惑，我个人片面浅见是，学会稳住慌乱的心神，慎始才能善终啊！
放下该放下的，
如物质名誉面子等虚有其表的一切
珍惜该珍惜的，
如健康家人好关系包括了辛苦累积的财富及人脉
那么你才能守护住基本财富，豁达健康的享有下半辈子！
45岁以上的朋友们，请注意以上是我纯个人寡闻浅见，我尊重你的不认同，我欢迎你的意见，我也会祝福大家明天会更好！
因为世事没绝对，何苦纠缠于浮云及无谓执着！
把价格做烂了，市场做坏了，离死就不远了！
我们国人有一种本领：不是把产品做好，而是把价格做低。很多行业都是这样，得点儿小便宜就沾沾自喜，不知不觉之后自己就把自己给灭了。
价格做烂了，市场做坏了，当然可以回复到原来的层次。但是，这个修复的过程会很漫长，甚至需要付出死掉一批的代价。有时候，甚至会让一个品种彻底消失。新生的力量不是来自于飞蛾扑火般的不怕死者，而是来自于反其道而行之的、坚守自己品质定位和价格定位的执着者。
价格适当做低有利于产业化，规模化，但价格过低过滥，不折手段，就扼杀了产业。这是被无数事实证明的真理。
现在的市场，你去走一圈，你会发现，同类产品严重过剩，价格一家比一家低，哪个产品赚钱，大家就一窝蜂做哪个产品，哪个款式卖得好，大家都仿照该款式来做，同样一个品种，从10元到两元都有，包装上根本看不出差别！客户只看表面，感觉差得不太多，事实上，在看不见的地方，差距甚大！但是客户不知道呀，他们盯着便宜的买，劣币驱逐良币，慢慢的好的东西为了生存，也开始降价了！
所以，这真是一个做死的时代！为了让自己活，所以不想让大家活！结果是，大家都没得活！
价格做滥了还能做好么？八成预后不良。就像土地被污染之后，你能指望粮食不受污染么？这同样是白日梦！
土地被污染了，至少要荒几年。让荒草疯长，把所有污染物质全部净化，恢复土地本来的纯净，然后才可以种庄稼。只是，这颗粒无收的几年，有很多人是熬不下去的，要么饿死，要么辗转流徙。这就是为什么细分品类一开始很有生命力，也有不少人依靠细分品类赚钱，后来大部分企业覆灭的原因！
行业确实需要恢复商业理性，不要那么多不顾一切的疯狂！
价格是把双刃剑，可以伤人，也可以伤己。非理性的价格战，通常等于同归于尽。行业做到无钱可挣那一天，就离做死不远了。
我们非常欣赏那些始终坚持自己定位的企业，无论是品牌定位、品质定位还是价格定位，他们才是行业的脊梁，才是行业的未来和行业的希望，才是值得尊敬的企业。做销售怕拒绝，关注销售厚黑学！
真正值得尊敬的企业，不是发展和扩张最快的企业，也不是规模最大的企业，而是始终如一坚持创造商业价值和社会价值的企业，至始至终有自己底线的企业。它的存在，是行业的幸事，是社会的幸事，也是自己的幸事！
所以，坚持自己的产品价值，坚持自己的商业价值，坚持自己存的在价值，是重要的企业底线和商业底线。
如果一个行业有太多是生产垃圾产品的企业，很多企业死了就死了，不值得同情。我们要那么多垃圾企业干吗？如果一个品类有很多生产垃圾产品的企业，灭了就灭了，不值得同情。我们要那么多垃圾企业干吗？
我们不能因为垃圾而做滥了行业。
过去30年，我们的经济水平很差，我们的消费能力很弱，我们需要大量低端产品甚至垃圾产品来填充，那时垃圾产业很发达是可以理解的；今天，我们的消费力和鉴赏力都上来了，我们再生产那么多垃圾产品就是资源浪费，就是挑战消费者的容忍度，就是对行业和自己的未来不负责任！
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